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¿Cuál es el proceso para ser un proveedor de servicios de pago en España?

La nueva regulación europea en materia de servicios de pago (Directive (EU) 2015/2366) o PSD2) ha conllevado una evolución del mercado financiero, que ha derivado en un nuevo entorno de Open Banking en el que los bancos compartirán la información de las cuentas de sus clientes con nuevos operadores. Estos, llamados proveedores de servicios de pago (TPPs) prestarán nuevos servicios definidos por la normativa, como, por ejemplo, el depósito y retirada de efectivo, ejecución de operaciones de pago y los servicios de iniciación de pagos, que dan la posibilidad de realizar pagos sin tarjeta en comercios electrónicos, y de información sobre cuentas (como o apps que permitan ver de forma consolidada la información financiera).

Según marca la Directiva, los proveedores de servicios de pago, para poder ejercer su actividad, han de obtener una autorización como entidad de pago. Para ello, han de remitir a las autoridades competentes del Estado (el Banco de España, en nuestro país) una solicitud acompañada de una serie de documentos que, en esencia, aclaren el tipo de servicio de pago que desea prestar, un plan de negocio, pruebas de que dispone de determinado capital inicial, descripción de sus métodos de control interno y de su política de seguridad, entre otros. Veamos el proceso en más detalle.


¿Qué es una entidad de pago y cómo se habilita para operar como tal?

Las entidades de pago son personas jurídicas a las que el Banco de España ha otorgado una autorización administrativa para prestar y ejecutar uno o varios de los servicios de pago previstos en la normativa española que complementa la PSD2 (Real Decreto Ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera). Algunos de estos servicios son:

  • Iniciación de pagos
  • Información sobre cuentas
  • Ingreso de efectivo en una cuenta de pago,
  • Retirada de efectivo de una cuenta de pago,
  • Ejecución de operaciones de pago a través de una cuenta de pago mediante transferencias, adeudos domiciliados u operaciones de pago con tarjeta o dispositivo similar (Operaciones de pago a débito);
  • Ejecución de operaciones de pago cuando los fondos están cubiertos por una línea de crédito, mediante transferencias, adeudos domiciliados u operaciones de pago con tarjeta o dispositivo similar (Operaciones de pago a crédito)
  • Emisión de instrumentos de pago o adquisición de operaciones de pago
  • Envío de dinero

Según la normativa actual, es el Banco de España quien ha de autorizar la creación de las entidades de pago, como pueden ser los servicios de iniciación de pagos y de información sobre cuentas, (previo informe del Servicio ejecutivo de la Comisión de prevención del blanqueo de capitales e infracciones monetarias en los aspectos de su competencia).

Por tanto, las entidades de pago han de presentar su petición ante el Banco de España. El procedimiento de autorización y la documentación que deben seguir las entidades comienza con una solicitud, que se presenta de forma presencial, por correo postal o electrónico. Se deberán completar cuatro tipos de documentos:

  • Solicitud de registro de autorización de entidades de pago
  • Formulario para la autorización de entidades de pago
  • Formulario de análisis de idoneidad de accionistas significativos, (disponibles modelos persona física y/o persona jurídica) que debe ser cumplimentado por los accionistas con participación significativa, directa o indirecta.
  • Formulario de idoneidad de altos cargos, que debe ser cumplimentado por los administradores y directores generales responsables de la gestión.

    Además, deberá adjuntarse la documentación que se señala en cada uno de estos documentos.

Por otro lado, la legislación prevé que determinados proveedores de servicios de pago, entre los que están los prestadores de servicios de información sobre cuentas, realicen únicamente un registro. Son las siguientes:

  • Aquellas que quieran prestar únicamente el servicio de información sobre cuentas deben seguir el procedimiento de Registro de prestadores de servicios de información sobre cuentas, procedimiento que vemos más adelante. El procedimiento de este registro, lo ampliaremos a continuación.
  • Aquellas que no quieran prestar ni servicios de iniciación ni de información sobre cuentas y prevean que el valor total medio de las operaciones de pago no vaya a exceder de 3 millones mensuales pueden optar por acogerse al  régimen de registro simplificado (Registro de Entidades de pago con poco volumen de negocio).
  • Aquellas que consideren que determinados servicios de pago que prestan estarían excluidos por estar basados en instrumentos que solo pueden utilizarse de forma limitada o por ser ellos proveedores de redes de comunicación que ofrecen determinados servicios de pago a sus suscriptores deben seguir el procedimiento “Notificación de exclusión por red limitada o por operadores de telecomunicaciones”.

Otras entidades, que proceden de otros Estados miembro de la Unión Europea, también pueden operar en España. En este caso, el procedimiento de notificación para la apertura de sucursales y libre prestación de servicios en nuestro país queda condicionado a que el Banco de España reciba una comunicación de la autoridad supervisora del país de origen de la entidad, momento en el que se podrá iniciar su actividad.


¿Cómo ha de realizarse el registro de servicios de información sobre cuentas?

El servicio de información sobre cuentas es un servicio online que facilita información agregada sobre una o varias cuentas de pago de las que es titular el usuario del servicio de pago bien en otro o en varios proveedores de servicios de pago.

Las personas físicas o jurídicas que deseen prestar este servicio y ningún otro servicio de pago deberán acreditar que cumplen los requerimientos que indica el artículo 15 del Real Decreto que regula los servicios de pago e inscribirse en el registro del Banco de España.

El trámite, la igual que en el caso de las entidades de pago, se inicia mediante una solicitud, que se presenta de forma presencial, por correo postal o electrónico. Se deberán completar tres tipos de documentos:

  • Solicitud de registro de prestadores de servicios de información
  • Formulario para el registro de prestadores de servicios de información.
  • Formulario de idoneidad de altos cargos, que debe ser cumplimentado por los administradores y directores generales responsables de la gestión.

Por supuesto, se adjuntará la documentación que se señala en estos documentos.

Una vez realizados estos procedimientos para ser habilitados como TPP, y recibida respuesta favorable por parte del Banco de España, los proveedores de servicios de pago podrán comenzar ya a operar con su actividad, sean servicios de iniciación de pagos o de información sobre cuentas.

Infografía proceso para ser TPP Banco España
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